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双薪人士三重保障一个都不能少

发布时间:2019-01-31 08:59:13

“双薪人士”三重保障一个都不能少

“双薪人士”三重保障一个都不能少

17:16 东方早报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

29岁的陈先生目前在一家外资公司任在华采购代表,和妻子结婚不到三年,尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元,手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新铺位,3万元/平方米,已经交定金10万元,计划供10年,月供5300元。铺位用于出租,目前月租金约4500元,租金用于支付供楼费用。虽说目前还是一项负债,但陈先生估计一两年后租金就将超越供楼费用,这项投资也可以逐渐显现其价值,以后铺位还可以收回自己做点小生意。这意味着以后他将是一名“双薪”人士。

方案1三重保障 优先考虑

◎方案提供:海尔纽约人寿 高级寿险顾问 宋金兰

1.医疗保障。应首先拥有重大疾病保险。现在医疗费用相当昂贵,而且一般用于重大疾病的进口药和治疗项目都属于非医保范围,重大疾病的保障可以起到补偿经济损失的作用。其次,是住院医疗和因意外导致的门急诊、住院方面的普通医疗保障。夫妇考虑生育计划时,可选择加入母婴妊娠期新生儿的医疗保障。要注意的是,这类保险需怀孕前一年投保。

2.家庭保障。陈先生的家庭现在有130万元的负债,并且他是家庭的主要经济支柱,需要做好意外和人身方面的保障,额度等于负债,太太的保额可相对少一点。以确保在发生风险时,其家庭的生活水平不至于受到严重影响,至少可以还掉负债。

3.退休保障。夫妇俩要想有个舒适富足的退休生活,那就需要尽早选择一个合理、长期的保险理财计划累积现金,做养老金的补充。

解决方案:

陈先生:选择具有灵活特色,保障与养老兼顾的万能寿险。可在不同人生阶段设置符合实际需要的保额:岁时,身故或全残保障额度130万元:岁,身故或全残保障额度50万元;60岁后可从个人账户中领取余额,可选择一次性领取或部分领取。

重大疾病保险60岁前保额30万元,60岁后10万元,直到终身,百年后留给受益人,特点是终身都有保障,并且在赚钱能力高的期间给予较高保障。意外保险50万元,包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同,保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗:住院补贴保险每日100元;住院医疗费用保险1万元;意外伤害医疗保险2万元。共计保费约:1551元/月。

陈太太:重疾险60岁前保额30万元,60岁后10万元,直到终身,百年后留给受益人。母婴保险。意外保险20万元,包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗:住院补贴保险每日100元;住院医疗费用保险1万元;意外伤害医疗保险2万元。共计保费约:485元/月。

方案2重点保障偿还能力

◎方案提供:太平洋人寿 讲师 祝亮; 联泰大都会人寿 潘毅

陈先生29岁,其每月收入为1.2万元,其家人及房租收入为1.05万元,总计月收入为2.25万元。每月陈先生支出房租及日常生活费用共计1.23万元。结合以上的条件陈先生家庭的年结余为12.24万元。但陈先的总资产为124.65万元,负债为133万元。未将陈先生家购买的商铺未来可能的租金列入已备资产的规划。主要是考量现在上海楼市已出现降价趋势的情况下,未来租金的收入也不是太确定。以后若商铺能有比较好的租金收入,陈先生也可以将其用于赡养父母、未来养育子女和之后夫妻俩的养老补充。

从现在的情况来看,陈先生家庭的风险为家庭、健康问题、房贷的压力和未来子女教育。1.保障应该优先考虑陈先生,一定要注意保额要高于他的房贷。因为当陈先生发生风险时首先要考虑他的家庭财务问题。另外陈先生的房贷期为10年,10年后应把保障降低同时增加其理财收益。2.陈太太的基本保障问题。3.未来子女教育的问题。

保险规划:

结合以上情况:陈先生的家庭总保障金是170万元;每年只需储蓄2.7万元,共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。陈先生保额为150万元; 意外门诊1万元,住院补贴1万元;健康保险20万元。

陈太太保额为10万元;意外门诊5000元,住院补贴为2500元;健康保险10万元。

此保费是按陈先生家庭总收入的22%而制定的。之所以这样制定是因为陈先生的家庭这段时期是收入的时期,并且是风险发生的时期。

方案3优先给家庭支柱投保

◎方案提供:太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平

陈先生的家庭目前仍处于负债期,家庭成员中一旦有重大事故发生,可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像陈先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢?

1.谁是主保对象?陈先生这样的年龄,除了妻子之外,一般上有老人。我建议先给家庭经济支柱投保。陈先生的收入占家庭总收入的三分之二,意味着家庭中主要收入都是由他创造的,如果他发生了意外,那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响,首先给陈先生买保险,这样才能给家庭上一个保护伞。

2.投保什么产品?买保险也是有科学规律的,就像上台阶一样,阶是意外保险,第二阶是医疗保险,第三阶是重大疾病保险和寿险,第四阶是养老保险,第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

就陈先生的家庭情况来看,首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故,对于负债133万元的陈先生家庭,如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话,家庭生活将会变得无法正常运作。同时,鉴于陈先生的工作性质,或许有较多的出差机会,所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。

3.购买多少保额?保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支:整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等,再减去现有存款,加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50%,重疾险的保额起码每个家庭成员在20万元以上,寿险的保额每人也在20万元以上。其中陈先生的保额必须在270万元以上。

4.花多少钱买?一个通用的规律是,家庭收入的10%左右,按照夫妇双方的收入占比来配置。但是,考虑到目前的还贷情况和未来孩子诞生后的费用支出增大等因素,建议整个家庭保费支出压缩至年收入的7%以内,也就是1.9万元以内。

5.找谁买?专业的寿险顾问不仅能为陈先生作出科学的家庭财务评估,并以此为依据提供合理的投保建议,更能为陈先生家庭提供良好的售后服务,所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。建议多找几位寿险顾问进行对比。

为陈先生推荐一款曾荣获“市场影响力保险产品”大奖的“太平卓越人生综合保险计划”。陈先生的保险计划,年缴保费13486元,缴费期20年,保障至65周岁。该计划只需体检,无需其他手续,陈先生就能轻松拥有全方位的保障。

方案4好钢用在刀刃上

◎方案提供:泛华保险服务集团北京机构保险研发中心

陈先生夫妻属于典型的现代大城市白领之家,年轻,收入不错,还没有下一代的牵绊,正处于人生的上升阶段。从拥有的资产看,注重保值型固定资产的投入(两处房产),暂时没有变现灵活、用于财富增值的金融理财产品的投入。且因固定资产采用贷款购置的方式,负债达133万元。从日常消费开支看,属于勤俭持家型。

我们结合多家保险公司的产品,在关键保障上择优而用,优中选优的提高性价比,设计了一套方案,详见附表。

1.考虑到陈先生一家收入的50%用于还贷,还没有购买汽车,也没有子女,且保险的投入需要根据收入的增加、保险新产品的推出来不断跟进,因此建议初次建立保障方案时按家庭收入的8%~10%来确定,即2万元左右。

2.陈先生的现金流并不多,并面临着未来孩子的教养费用和以后自己做生意的资本金问题。建议陈先生可以拿出一部分钱做一个投资产品(比如瑞泰人寿的投连险)用于小孩子的教育费和后期做生意的资本金或是养老金补充。

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